当前，我国经济发展正处在企稳向好的关键时期，农村将成为经济复苏和下一轮经济增长的主战场。长期以来农村金融存在的“五多五少”矛盾亟待破解，以适应日趋向好的农村经济发展要求，从而大力构建和谐的农村金融服务环境。
一、农村金融服务存在“五多五少”矛盾 （一）金融机构各自为阵多，整体协作少。当前，西部涉农金融机构各自为阵，难以应付“三农”风险高、投入额度大的挑战。一是吸储机构多，放贷机构少。目前设置在西部农村的金融机构除农发行外都在农村吸收存款，但发放贷款的主要是农信社和农行，其他金融机构基本上不发放涉农贷款。二是金融机构之间缺乏分工与协作。由于缺乏整体制度设计，农村合作金融、商业金融、政策性金融以及民间金融之间的分工与协作存在职能缺位，没有发挥针对不同需求层次提供及时、有效金融服务的整体效能。农村正规金融机构，如国有商业银行保留下来的分支机构、邮储银行等具有资金实力却受利益驱动缺乏支农的动力；非正规金融，如民间金融等则缺乏支农的合法地位。三是信贷资金与财政资金协作配合不够。西部各级政府对农业的扶持补贴、对金融机构贴息和税收优惠的力度普遍较低，财政支农资金使用分散，难以形成支持和鼓励金融机构加大涉农信贷投放的合力，财政资金引导金融投入“四两拨千斤”的作用未能有效发挥。 （二）信贷政策限制性规定多，扶持性措施少。目前，西部欠发达地区农村金融服务水平较低，信贷管理方式僵化，门槛较高，比如严格的授权授信、普遍的责任追究等束缚了农村信贷市场的开拓。过高的“防火墙”设置，抑制了农民的合理贷款需求。农户可用于抵押的主要是土地、房屋、家具、农机具等，而金融机构对涉农信贷抵押品和担保方式选择的过于单一,限制了“三农”贷款的获得。农村弱势群体大多数从事种养业，经济基础相对较差，抗风险能力弱，被置于金融支持的门槛之外。 （三）信贷产品同质性的多，特色性的少。近年来，随着农业结构的调整，农村个体经营户、小企业、专业协会、专业合作社等发展很快，多样化的“三农”信贷需求主体如雨后春笋般涌现，相应的金融需求旺盛，但真正能得到金融机构支持的却较少。究其原因，主要是金融机构城乡业务“一把尺子”，比照城市金融运行模式为农村提供服务，缺乏符合农村实际的创新型信贷产品。比如，存货抵押贷款、仓单质押贷款、农户大额贷款、信用卡搭载小额贷款等等，大多是模仿引进行业信贷产品，容量有限，局限性较高，缺少灵活性，很难满足多样性、复杂化的“三农”信贷需求。金融机构普遍缺乏足够的与“三农”需要相适应的金融工具，信贷产品与农村经济在时间、风险与价格上不匹配，难以实现农村金融供求的差异化配置。 （四）服务方式传统的多，现代化的少。随着社会的发展进步，城市越来越多地享受到现代化的金融便捷服务，但是农村仍然延续着几十年一贯制的传统的存、贷、汇为主的金融服务，代销国债、基金、网上银行等新兴的中间业务，基本上处于起步阶段。现代化支付结算系统尚未延伸到大部分乡镇农村。乡镇金融机构营业网点票据结算中间环节多，资金在途时间长。ATM机、POS机等现代化的金融机具在县城以下农村地区基本上还是空白，银行卡在部分乡镇无法使用。 （五）涉农贷款利率上浮的多，下浮的少。一方面，在“家庭联产承包责任制”经营方式下，一家一户过小的生产规模决定了势单力薄的农户单位生产投入成本高，无法分享农产品流通和加工环节的利润。另一方面，农业是高风险产业，受自然灾害及市场风险影响较大，比较收益低，处于弱势地位的农户一般无力承受较高的贷款利率。但是，由于目前农业风险分散机制不健全，涉农金融机构出于贷款利率覆盖资金成本、管理成本及风险成本的考虑，利率“一刀切”上浮现象很普遍。较高的贷款利率定价机制，加重了农户贷款利息负担，不少农户因贷款利率太高，负担不起，尽量不贷或少贷。这与国家对农业“多予、少取、放活”的政策初衷相悖。 二、大力构建和谐农村金融服务环境的建议 （一）强化联袂合作，建立金融整体协作机制。其一，完善农村金融网点建设及布局。农行、农信社、邮储银行应高度重视结合自身经营效益合理设置机构网点，力争在经济状况相对较好的乡镇设立两家以上金融机构营业网点，形成合理竞争的局面。在经济状况一般的乡镇设立信用分社或业务代办站中心站，在人口居住相对集中、交通比较便利的行政村设立信用社业务代办站，最大程度地消除零金融机构乡镇。其二，扶持微小型农村金融机构发展。引导村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型草根金融机构，发挥其植根农村，易于与农民建立纽带关系，在获取信息、识别项目、控制风险、效率、服务等方面所具有的优势，满足农村小而散的差异化金融需求。其三，建立财政资金、银行信贷、社会资金之间的协调配置机制。建议财政扶贫资金与银行信贷资金捆绑使用，形成互补互利的良性循环，发挥“一加一大于二”的乘数效应。同时，进一步放宽金融市场准入条件，为民间金融发展提供空间，引导民间金融、地下钱庄浮出水面，促进内生型、微小型民间社区合作金融机构发展，弥补正规金融服务的盲点。其四，鼓励保险机构与农村金融机构开展业务合作。积极引导和支持保险机构借助商业银行、农信社的机构网络，开辟农户投保、续保及退保的简便快速通道。 （二）突破风险“瓶颈”，合理设置“防火墙”。一是探索创新以内生激励机制代替抵押担保。将村民委员会、村民小组等成熟的农村社区组织纳入小额信贷的运作框架内，引入群体压力机制，化解信贷风险。二是将现代金融风险控制机制与农村传统信用资源对接。规范信用评定工作，分类别为农户、个体经营户、农业专业协会、农民专业合作社等不同经济主体建立信用档案，完善符合各自特点的信用评价体系。在综合信用评级的基础上，引入农户、经济组织、财政、担保机构等多方参与的信贷联保模式，实施“集中担保，分散使用”、“限额担保，周转使用”等灵活有效的担保模式。三是尽快修订《贷款通则》中不适合农村实际的担保、抵押规定。扩大农村各类信贷主体可用于抵押担保的财产范围，允许依法用权属清晰、风险可控的大型农用生产设备作抵押，用土地流转权、宅基地、林权、仓单、可转让股权、专利权、商标权等作质押。四是建立农村中小企业信用联盟。吸引企业和银行多方参与组建农村中小企业信用联盟，本着自愿结合、互惠互利、诚实守信的原则，为入会小企业提供担保。五是成立帮扶担保基金。以农村社区、个体私营企业、农户及民间多方出资为主，成立帮扶担保基金，存入金融机构专户，需要贷款的农户先取得帮扶担保基金认可，再由金融机构根据基金数额按一定比例放贷。 （三）创新服务方式，满足多元化金融需求。一是量身设计适应“三农”需要的金融产品。根据农村经济多元化和信贷需求多样化的特点，制定差异化的信贷政策，创新涉农金融产品。诸如，开发“农户+农村经济组织”联保贷款，推广“农业产业化龙头企业贷款”、“订单农业贷款”、“农民创业贷款”、“仓单质押贷款”、“生源地助学贷款”、惠农借记卡、贷记卡、农户大小额贷款、中小企业速贷通等信贷品种。二是改变涉农信贷“一刀切”。根据农业新兴种、养殖业的不同周期，确定合理的贷款期限、数量、利率、信用工具，降低准入门槛，从增加额度、简化手续等支农服务模式创新入手，逐步破解农民贷款难题。三是把贷款发放与技术培训相结合。加大对小额创业信贷需求者的技术培训，实施“技术+项目+贷款=脱贫”的工程，帮助返乡农民工就地创业。四是合理定价涉农贷款利率。通过精确地计算风险与成本，合理确定贷款价格，在保证金融机构取得预期利润的前提下，降低涉农贷款利率水平。 （四）健全制度规范，完善风险补偿机制。一是降低涉农金融机构经营成本。以财政贴息资金为来源，整合各类支农资金建立统一的农业风险补偿基金，对发放涉农贷款进行补贴，弥补信贷支农损失。二是通过扶农金融机构来扶持“三农”发展。从扶贫贴息贷款的发放、资金组织、逾期贷款收回等方面实行优惠政策，减免各类金融机构发放“三农”贷款的相关税费，放宽涉农贷款的呆账核销条件，用财政政策的正面激励，化解涉农金融业务高成本风险。三是建立为农民闯市场“兜底”的保障机制。继续扩大农业保险范围，巩固能繁母猪、奶牛等养殖业保险，积极发展林业、家禽、淡水养殖等地方特色农业保险服务，有针对性地开发保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔简单的小额保险产品。 （五）转变观念认识，提升现代金融服务水平。一是现有涉农金融机构要承担应尽的社会责任，真正落实将吸收存款主要用于当地发放贷款的政策规定，以金融理性与商业智慧，做好农村金融服务工作。特别是农信社要稳定和发展一支小额信贷专业队伍，建立长期为农村贫困人口提供基本金融服务的机制。改变撤乡并镇后，原来一村一家信用社的机构设置变成几个村几个乡镇一家分支机构，管户信贷员数量与贷款管理工作量不匹配的弊端。二是提升农村金融服务可获得性和便利性。涉农金融机构要重视农村现代化金融服务工作，在人口密集的乡镇布设ATM机、POS机等金融电子化设备，开展对借记卡、贷记卡、支票、汇票、银行本票、异地汇款、储值卡、网上支付等非现金支付结算工具的宣传，提高农村居民的认知度。逐步扩大网上银行、电话银行、自助银行机具的覆盖范围，推动现代化金融工具在农村使用，逐步把成熟的金融理财产品引入农村，使农户能像城市居民一样选择使用投资、理财、保险等金融产品，分享改革开放带来的成果。 |
